Естественное желание заработать на процентах по депозиту может обернуться неприятными сюрпризамиВ депозитных договорах банкиры предусмотрели массу ловушек, которые трудно заметить, даже добросовестно прочитав документ. Weekly.ua проанализировал условия некоторых банковских договоров и определил, как чаще всего вводят в заблуждение вкладчика
Снижение ставкиДля большинства вкладчиков самое неприятное — право банка снизить процентную ставку по депозиту. Как бы банкиры при заключении договора ни обещали, что ставку в течение срока вклада они снижать не будут, во многих договорах такое право прописано, хотя Гражданский кодекс (ст. 1061) прямо запрещает одностороннее изменение ставки по депозиту.
Банкиры в договоре обещают уведомить клиента о грядущем снижении ставки сообщением на сайте банка или в отделении (реже — письмом) не менее чем за десять дней до изменения. Эта декада дается вкладчику, чтобы тот или согласился с новыми условиями вклада, или явился в банк и забрал всю сумму вклада и проценты за время, которое деньги пролежали в банке. Если вкладчик не пришел за вкладом, банк автоматически считает новые условия приемлемыми для клиента.
Вкладчики часто не приходят, потому что узнают о снижении ставки поздно. Ведь не каждый же день мы лезем в Интернет или заходим в свое отделение банка, чтобы почитать, нет ли там чего новенького. Можно, конечно, пытаться отстаивать свои права в суде, мотивируя свою правоту тем, что вы не были надлежащим образом уведомлены. Но это отнимет у вас немало времени и средств.
Чего-то не хватаетТакже нередко в банковской практике можно встретить договоры, в которых банки не пишут сумму и срок вклада. Для так называемых сберегательных или универсальных депозитов, по условиям которых возможно как пополнение, так и частичное снятие денег без потери процентов, это нормально. Ведь при заключении договора вкладчик сам не знает, на какой срок он кладет деньги, а сумма вклада постоянно меняется.
Отдельная история — процентная ставка. Некоторые финучреждения указывают в договоре, что ставка по вкладу устанавливается тарифами банка. Фактически это означает, что банк может понизить ее в любой момент, так как тарифы могут меняться хоть каждый день. Такая витиеватая формулировка процентной ставки опять же возможна только в договорах по сберегательным и универсальным вкладам. И, надо сказать, что именно по ним сейчас постоянно снижают ставки — банку не нужны депозиты, которые могут быть в любой момент изъяты вкладчиком.
Но если вы размещаете определенную сумму на определенный срок и не планируете забирать деньги досрочно, в договоре обязательно должны быть прописаны и срок, и сумма депозита, и процентная ставка.
Скорый конецСейчас, после кризиса, наверное, даже дети знают, что за досрочное снятие депозита банк наказывает вкладчика снижением процентной ставки. Вариантов может быть несколько. Одни банки просто снижают ставку до 1–2% годовых, в договорах других приведен график, согласно которому, чем позже вкладчик обращается за досрочным снятием денег, тем скромнее будут штрафы.
