Чтобы не наращивать объем скрытых проблемных кредитов, банкирам рекомендовано чаще отказывать в реструктуризации займов.НБУ заподозрил подопечных в попытке искусственно завысить качество кредитных портфелей. По мнению регулятора, массовая реструктуризация займов может стать официальным прикрытием для укрывательства неплатежеспособных заемщиков, позволяющим банкам уменьшить убытки
Спекулянтам поблажек не будет
Согласно постановлению Нацбанка №328, опубликованному на прошлой неделе, приоритетное право на реструктуризацию займа имеют получатели ипотечных кредитов — физлица. И лишь в том случае, если средства привлекались на приобретение жилья для собственного пользования общей площадью до 110 м2, а ежемесячные платежи по таким кредитам превышают 30% месячного дохода заемщика. Таким образом, НБУ отодвинул в хвост очереди зажиточных покупателей элитной недвижимости, загородных домов, а также спекулянтов, приобретавших недвижимость для перепродажи, и клиентов, получавших потребкредиты под залог недвижимости. Из корпоративных клиентов в категорию безоговорочных льготников вошли лишь отягченные кредитными обязательствами товаропроизводители. Ко второй категории счастливчиков, могущих претендовать на реструктуризацию, Нацбанк отнес граждан, получавших займы на лечение, учебу, завершение строительства и т.д., при условии, что задолженность по кредиту не превышает 200 тыс. грн., а ежемесячный платеж съедает более 30% дохода клиента. Многочисленная армия заемщиков, получавших кредиты на покупку авто, не вызвала сочувствия регулятора — воспользоваться программами лояльности им предлагается едва ли не в последнюю очередь.
В целом регулятор дал банкам добро на реструктуризацию задолженности по кредитам, выданным до 1 октября 2008 года заемщикам с финансовым состоянием не ниже класса «В» (совокупный объем доходов и расходов свидетельствует о достижении предельной границы в обеспечении погашения долга). При этом уровень обслуживания долга должен находиться на отметке «хорошее» или «слабое». «Реструктуризации подлежит задолженность, относительно которой банк имеет подтвержденные достоверными документами объективные и беспрекословные доказательства того, что заемщик не в состоянии обеспечивать выполнение условий первичного кредитного договора», — отмечается в документе. По мнению экспертов, подобные рекомендации призваны поумерить пыл банкиров, чрезмерно потакающих капризам клиентов. «Сейчас в банки с просьбой о реструктуризации обращаются все подряд. О поблажках просят и те заемщики, чье финансовое положение вполне позволяет справляться с погашением долга, и те, для кого кредит уже стал совершенно неподъемным», — констатирует Андрей Онистрат, экс-заместитель председателя правления Партнер-Банка. При этом банкиры, стремящиеся любой ценой повысить уровень платежей по займам и избежать формирования резервов под «проблемку» (а, соответственно, и роста убытков), зачастую идут на уступки даже безнадежным клиентам. «Цель постановления НБУ—систематизировать работу банков с заемщиками. При проведении реструктуризации банки, как правило, работали с кредитами любого класса. Причем на практике именно заемщики низкого класса требуют реструктуризации прежде всего», — отмечает Александр Охрименко, советник председателя правления ОАО АБ «Укргазбанк». Некоторые банкиры расщедрились до того, что перестали требовать от получающих доступ к программам лояльности заемщиков предоставления дополнительного залога либо состоятельного поручителя (еще в начале года такие условия были обязательными практически во всех банках). Многие финансисты, предоставляя клиентам кредитные каникулы, даже не просят доказывать, что по окончании льготного периода заемщик сможет найти новую работу или увеличить свои заработки до прежнего уровня.
