Кредит под залог депозита предлагает практически каждый украинский банк, считая это очень выгодным для себя продуктом. Но клиенты за ним в очередь не выстраиваются – пока им непонятно, зачем одалживать деньги под залог собственных денег, да еще и платить за это. Мало кто знает, что такой кредит можно использовать как механизм защиты своего вклада от финансовых рисков.Любимый банкамиКредит под залог депозита в разной форме предлагают практически все украинские банки. Основной причиной популярности его популярности среди финучреждений является то, что он несет в себе самые минимальные риски – что бы ни произошло с заемщиком, деньги останутся в банке. «Для банка это кредитная операция с самым низким риском, так как позволяет без особых препятствий погашать просроченный кредит», - объясняет директор департамента розничного банкинга АБ «Укргазбанк» Антон Косторниченко.
«В разгар кризиса на финансовом рынке это был чуть ли не единственный реально работающий продукт в банковской системе. Обеспечение кредита депозитом сводит риск невозврата к минимуму, и к тому же позволяет банкам минимизировать затраты, связанные с формированием резервов», - уточняет ведущий финансовой аналитик агентства «Кредит-Рейтинг» Виктор Шулик.
В то же время, широкого применения среди населения кредиты под залог депозитов пока не получили. Главной причиной такой невостребованности являются финансовые потери, которые в любом случае несут заемщики. На сегодняшний день ставка кредита под залог депозита формируется, как правило, исходя из ставки, под которую оформлен депозит, и маржи, т.е. заработка банка, которая составляет от 2% до 4% годовых. По сути это означает, что заемщик должен будет заплатить банку больше, чем может получить от него по депозитному договору. Некоторые банки предлагают фиксированную кредитную ставку на уровне около 22% в гривне и 17% в валюте, но это примерно на те же 2-4% больше, чем доходы от депозитов.
Рисковые парниОсновным потребителем, решившимся на такой кредит, сегодня является бизнес и нуждающиеся в деньгах граждане, которые рассчитывают в ближайшее время погасить кредитные обязательства. «Среди физлиц наиболее часто встречаются случаи, когда гражданам, имеющим депозит в банке, срок которого истекает спустя длительное время, необходимо экстренно получить финансовые ресурсы, а досрочное расторжение депозитного договора чревато потерей процентов по вкладу», - говорит В. Шулик. «Вместо того чтобы досрочно забирать депозит, клиент может взять под него кредит, и таким образом не терять проценты за досрочный разрыв депозита», - объясняет А. Косторниченко.
Предприятия также могут воспользоваться кредитом как под залог собственных депозитов, так и под залог депозитов физлиц – учредителей или топ-менеджеров. Такие продукты позволяют оперативно пополнить оборотные средства, например, на закупку товара, и получить экономию по уплате налогов. Как объясняет В. Шулик, пока доходы по депозитам не облагаются налогом, и предприятия могут включать проценты по кредитам (в т. ч., полученные под залог депозитов физлиц) в валовые затраты при определении базы налогообложения.
